|
 |
忙碌了大半輩子的人，開始計劃退休後的生活。美國人平均壽命越來越長，許多人擔心年老時，萬一自己不能照顧自己，又沒能力支付費用高昂的長期護理服務，怎麼辦？
◎ 長期護理
統計顯示，65歲以上耆英，43%需要在某一時期內接受長期護理；夫婦都超過65歲，其中一人需要護理的比率高達七成；75歲以上的長者，需要護理的比率為六成。
長期護理，非指一般因疾病或受傷而需要的治療，故普通醫療保險不能作長期護理使用。「長期」乃指幾個 月至數年內，都需要專人照料起居飲食。護理原因，可能是意外受傷、疾病，甚至老人痴呆症等。
一般長期護理，可由家人或居家助理在家中進行，亦可在康復療養中心或老人院，由專業人員照料。就保險而言，只要生活起居六項功能（包括：洗澡、更衣、進食、行動、如廁）中喪失兩項，便可納入長期護理範疇。
長期護理並不局限於長者，美國目前1,100萬接受長期護理者中，幾乎一半年齡在65歲以下。
◎ 所需不菲
護理費用，視不同地區及不同護理需要而不同。目前，在家中提供護理服務，每年約需兩萬元或以上；到療養院，費用當然更高，平均每年五萬元。
護理費用每年增加，其幅度比通脤率還高。根據加州健康規劃與發展廳提供的資料，預計每年上升約5%；2015年，療養院每年費用平均可達十萬元以上（見附圖）。因此，只要在療養院住上數年（過去平均住院時間為三年左右），便可能消耗掉中產家庭的大部分積蓄！
◎ 社會醫療福利有用嗎？
• Medicare
對長期護理而言，社安醫療保險(Medicare)作用不大，因其最長只提供100天護理服務，且規定在接受護理前，須先住院起碼三天，急病或意外受傷者難符資格。更重要的是，得到社安醫療保險，必須病情漸漸好轉才可使用，情況穩定但無改善時，社安醫療保險便會止付。因此，社安醫療保險，甚至HMO或其他醫療保險，均不能支付長期護理費用。
• Medicaid
低收入、低資產耆英享受的醫療保險（Medicaid，加州名為Medi-Cal，俗稱「白卡」），可作長期護理。事實上，這項政府福利保障的最主要開支，便是長期護理費用，但是有相當嚴格的限制：單身者，資產價值不能超過$2,000（自住房屋淨值不算），收入亦有限制；已婚者，資產限制較為寬鬆，配偶中一人需長期護理服務，另一配偶除自住房產淨值外，可保留價值不超過$104,000的資產。這個規則，稱為Community Spouse Resource Allowance，簡稱CSRA。
◎ 保險費用
最重要的決定因素，是受保人年齡和保單的保障條款（通常包括：保險期限、每天保障金額、取得保障前之等候期等）。受保人年紀越輕，保費也就越低，當然付保費期也越長。同樣的保障內容，40歲購買，保費可能每年數百元；50歲購買，每年可能超過千元；60歲才買，每年保費可能接近二千元。此外，假如身體出現健康問題時再買，便需付更高保費，或根本買不到保險。
雖然保險公司未保證不增加保費，但政府規定，保險公司在客戶購買保險後，不能因受保者身體狀況或其他原因而增加保費。不過，保險公司有權調整整個受保人類別(Class)之保費，故購買保險時應查一下該公司以前曾否加價。一般規模較大、信譽良好的保險公司，不會輕易加價。
◎ 保險內容
• 保險期
一般可選擇三年或以上，亦可選擇終生保障，當然保費會較高，通常比有期限高出一半以上。統計顯示，長期護理時間，平均三年左右，故未必需要購買終生保障，除非有老人痴呆症或帕金遜病家族史。建議男性考慮三年保險期，女性平均壽命較長，故應考慮四至六年的保險期。
• 每天保障金額
各地的長期護理費用不同，全國平均約為每天$130；加州和紐約州等生活指數高的地區，接近$200。有能力的話，可考慮每天$160保障金額，但至少應該每天$100。
• 等候期
通常是 90 天，需考慮本身現金流動情況。有些保單，在接受家居護理時取消等候期，即可馬上得到保障。
除以上基本內容外，應該確認保險將支付家居護理費用，且保障金額每年可隨通貨膨漲率獲得調整，通常每年增加5%，複式計算。此外，有些保單在付出保費若干年後，夫婦中任何一人去世，從未使用過該保險的話，未亡人可免付保費。
◎ 稅務優惠
為鼓勵中產家庭利用長期護理保險，政府提供扣稅優惠，保險保費可放入報稅表逐項扣稅(Itemized Deduction)內，作為醫療費用扣稅。可惜，這項扣稅作用不大：首先，醫療費用超過總收入7.5%後才可扣稅；其次，可放入醫療費用中的保費，按年齡而有上限，40歲以下每年只有二百多元；60歲以上，則接近三千元。
◎ 購買方法
每家保險公司的產品都有不同，因此不應向代表單一保險公司的代理(Agent)洽購，因為代理只推介本身公司的產品，除非您自己「貨比三家」，並花時間作分析比較。建議向受過訓練的「耆英顧問 (Certified Senior Advisor) 」，或具同等資格的保險經紀(Broker)查詢，經紀代表多家保險公司，較能幫助選擇適合的保險計劃。
各州衛生部門 (Department Of Health Care Services)，亦提供有關長期護理的相關資料，查詢詳情可瀏覽網頁。
紐約：www.health.state.ny.us/facilities/long_term_car；
加州：www.dhcs.ca.gov/services/ltc/Documents/SeniorCHINESE.pdf（中文資料）。
 |
|
|
|
