|
 |
過去，大家都著重於居所、汽車，甚至旅行保險，卻常常忽略了保障收入。如果病倒或因意外而道致不能工作時，也就不再有收入。
• 傷病難預測
疾病及傷殘是不能預測的，如果不幸發生，正常的賺取收入的能力即受到影響或完全喪失。調查報告顯示，人的一生中，因病或受傷而長時間不能工作的比率，遠較英年早逝為高（部分原因是醫學發達，以往導致死亡的傷病現在亦可醫治）；因傷病而失去居所的比例，較火災或死亡率更高；15%的在職者，在其工作年限中，曾有5年以上因傷病而不能工作。
• 收入可保險
大部分的人，可以足夠的儲蓄應付短期生活，但一般不能維持長期不工作（如6個月或以上）。保險公司為此發展出「傷殘收入保障保險(Disability Income Insurance)」。名副其實，這種保險保障人們因病或意外，較長時間（最長可至65歲）不能工作，或只能有限工作所損失的收入，通常為目前收入的三分之二。
為何是三分之二？因為通常收入要繳稅，稅後的收入約為稅前的三分之二。也就是說，保障數額等於稅後的工作收入。
• 企業或提供
許多大、中型企業，也為員工提供長期傷殘收入保障，保至65歲或更久，保障數額約為收入的60%；有些則允許員工扣除部分薪金，以支付保費。可向公司的人事部，查詢、確認就職公司，提供何種「傷殘收入保障保險」。沒有法律規定，僱主一定要為員工購買長期傷殘收入保障，公司都是自願執行。
美國許多州，如夏威夷、新澤西州、紐約州等，要求僱主為員工購買短期「傷殘收入保障保險」，保障期限最高可達26個星期。夏威夷、新澤西州、紐約州的員工，應細心留意收到的薪水單，如發現有一項SDI (State Disability Insurance)，即是州政府規定、由員工預付的傷殘收入保險費。
• 種類各不同
「傷殘收入保障保險」可分許多種，有些是需喪失所有工作能力方可獲得賠償，有些則只要無法繼續原本的工作便可獲得賠償。例如：一位牙醫，購買了後一種「傷殘收入保障保險」，萬一一隻手不能活動，無法繼續牙醫的工作時，就能獲得賠償，儘管他還可以做其他的工作。
是否需要購買「傷殘收入保障保險」，應依據自己現在的支出數額，視萬一因病或意外無法繼續目前的工作時，能否支付開支而定。
 |
|
|
|
